注文住宅で怖いのは、最初に聞いた金額よりも、あとからどんどん費用が増えていくことです。
「建物本体価格は予算内だった」
「月々の住宅ローンも払えそうだった」
「でも、外構や諸費用、家具家電まで入れたら思ったより高かった」
これは家づくりでかなりよくある話です。
注文住宅は、建物本体価格だけで家が完成するわけではありません。
土地代、付帯工事、外構費、登記費用、印紙税、住宅ローン手数料、火災保険、家具家電、引っ越し費用、入居後の固定資産税や修繕費まで考える必要があります。
だからこそ、家づくりを始める段階で予算管理表を作っておくことが大切です。
この記事では、注文住宅で見落としがちな費用と、予算管理表に入れておきたい項目を初心者向けにわかりやすくまとめます。
注文住宅は「本体価格」だけで考えると危ない
注文住宅の広告や見積もりを見ると、つい建物本体価格に目が行きます。
たとえば、
「本体価格2,000万円台」
「月々〇万円から」
「コミコミ価格」
こういう表現を見ると、なんとなく総額もイメージしやすい気がします。
でも実際には、そこに含まれていない費用があることも多いです。
特に注意したいのは、次のような費用です。
- 土地関連費用
- 付帯工事費
- 外構費
- 登記費用
- 印紙税
- 住宅ローン関連費用
- 火災保険・地震保険
- カーテン・照明・エアコン
- 家具家電
- 引っ越し費用
- 入居後の税金や修繕費
本体価格だけ見て「いけそう」と思っても、総額で見ると予算オーバーになることがあります。
家づくりでは、最初から総額で管理することが大切です。
予算管理表で見るべき金額は3つ
注文住宅の予算管理では、以下の3つを分けて考えるとわかりやすいです。
1. 家を建てるまでにかかるお金
2. 引っ越し・入居時にかかるお金
3. 入居後に毎年・毎月かかるお金
多くの人が気にするのは、1つ目の「家を建てるまでにかかるお金」です。
でも実際に家計に効いてくるのは、2つ目と3つ目も含めた金額です。
特に入居後は、住宅ローンの返済に加えて、固定資産税、火災保険、修繕費、光熱費などがかかります。
つまり、本当に見るべきなのは、
住宅ローンの月々返済額
＋ 固定資産税
＋ 保険料
＋ 修繕費
＋ 光熱費や維持費
まで含めた「本当の住居コスト」です。
注文住宅の予算管理表に入れるべき項目一覧
まず、予算管理表には以下の項目を入れておくと安心です。
| 分類 | 主な費用 |
|---|---|
| 土地関連 | 土地代、仲介手数料、登記費用、固定資産税清算金、地盤調査費、地盤改良費 |
| 建物関連 | 建物本体価格、付帯工事費、設計料、オプション費用 |
| 外構・設備 | 外構費、照明、カーテン、エアコン、太陽光、蓄電池 |
| 契約・登記 | 印紙税、所有権保存登記、所有権移転登記、抵当権設定登記、司法書士報酬 |
| ローン関連 | 住宅ローン事務手数料、保証料、つなぎ融資費用、団信関連 |
| 保険 | 火災保険、地震保険 |
| 入居準備 | 引っ越し費用、家具、家電、インターネット工事 |
| 入居後 | 固定資産税、都市計画税、修繕費、外壁・屋根メンテナンス、シロアリ対策 |
これだけ見ると、かなり多いですよね。
でも、家づくりではこの「細かい費用」が積み重なって、最終的な総額を大きく左右します。
土地にかかる費用
土地から購入する場合、まず大きいのが土地代です。
ただし、土地代だけで終わるわけではありません。
土地関連で見ておきたい費用は、以下の通りです。
- 土地代
- 仲介手数料
- 固定資産税の清算金
- 所有権移転登記費用
- 司法書士報酬
- 地盤調査費
- 地盤改良費
- 解体費
- 造成費
- 水道引き込み費
- 境界確定費用
特に注意したいのが、地盤改良費や水道引き込み費です。
土地価格が安くても、地盤改良が必要だったり、水道の引き込みに費用がかかったりすると、総額では高くなることがあります。
また、古家付きの土地なら解体費がかかる場合もあります。
土地は「価格」だけでなく、建てるために必要な追加費用まで見て判断しましょう。
建物にかかる費用
建物にかかる費用も、建物本体価格だけではありません。
主な項目は以下です。
- 建物本体価格
- 付帯工事費
- 設計料
- 確認申請費用
- 地盤改良費
- 屋外給排水工事
- 電気・ガス工事
- 仮設工事
- オプション費用
- 仕様変更費用
注文住宅では、打ち合わせを進めるうちにオプションが増えやすいです。
たとえば、
「キッチンを少し良くしたい」
「お風呂を広くしたい」
「床材を変えたい」
「収納を追加したい」
「コンセントを増やしたい」
「窓を大きくしたい」
こうした変更は、ひとつひとつは小さく見えても、合計すると大きな金額になります。
予算管理表では、最初の見積もりだけでなく、追加・変更が出るたびに金額を入れておくと安心です。
付帯工事費は見落としやすい
付帯工事費は、家づくり初心者が特にわかりにくい項目です。
付帯工事とは、建物本体以外に必要な工事のことです。
たとえば、
- 屋外給排水工事
- 電気引き込み工事
- ガス工事
- 仮設工事
- 地盤改良工事
- 造成工事
- 解体工事
- 道路から敷地への引き込み工事
などです。
住宅会社によって、どこまで本体価格に含めるかが違うことがあります。
そのため、見積もりを比較するときは、
本体価格が安いかどうか
ではなく、
付帯工事まで含めた総額でいくらか
を見るようにしましょう。
外構費も早めに予算に入れる
外構費も、あとから予算オーバーしやすい項目です。
外構とは、家の外まわりの工事です。
- 駐車場
- カーポート
- フェンス
- 門柱
- アプローチ
- 庭
- ウッドデッキ
- 物置
- 目隠し
- 宅配ボックス
外構費は、後回しにされがちです。
でも、入居後すぐに必要になるものも多いです。
たとえば駐車場やフェンス、玄関アプローチがないと、生活しにくい場合があります。
外構を最低限にするにしても、最初から予算に入れておくのがおすすめです。
登記費用・印紙税・抵当権設定費用
注文住宅では、契約や登記にも費用がかかります。
主なものは以下です。
- 印紙税
- 所有権保存登記
- 所有権移転登記
- 抵当権設定登記
- 司法書士報酬
印紙税は、契約書にかかる税金です。
土地建物売買契約書や建設工事請負契約書など、契約金額が一定額を超える文書では印紙税が必要になります。なお、不動産の譲渡や建設工事の請負に関する契約書については、令和9年3月31日まで軽減措置が設けられています。
抵当権設定登記は、住宅ローンを借りるときに金融機関が土地や建物に担保を設定するための登記です。
このあたりの費用は、日常生活ではなじみがないので見落としやすいです。
見積もりに入っているか、別途必要なのかを確認しておきましょう。
住宅ローンにかかる費用
住宅ローンを借りるときにも、いろいろな費用があります。
- 住宅ローン事務手数料
- 保証料
- 団体信用生命保険
- つなぎ融資費用
- 融資手数料
- 金銭消費貸借契約の印紙税
- 抵当権設定費用
特に注文住宅では、建物が完成する前に土地代や着工金、中間金などの支払いが発生することがあります。
その場合、つなぎ融資が必要になるケースもあります。
住宅ローンは、金利だけで比較しない方が良いです。
金利が低くても、事務手数料や保証料が高い場合があります。
逆に、保証料は不要でも事務手数料が高いタイプもあります。
総額で比較することが大切です。
火災保険・地震保険も忘れない
住宅ローンを組む場合、火災保険への加入が必要になることが多いです。
また、地震が心配な地域では地震保険も検討したいところです。
保険料は、建物の構造、所在地、補償内容、契約期間などによって変わります。
「とりあえず住宅会社にすすめられたものに入る」のではなく、補償内容と保険料を見比べて決めるのがおすすめです。
火災保険は一度入って終わりではなく、更新時にも費用がかかります。
入居後の維持費としても考えておきましょう。
家具家電・引っ越し費用は意外と大きい
新居に入ると、家具や家電も新しくしたくなります。
しかも、新築では部屋数が増えたり、窓のサイズが変わったりするため、今まで使っていたものが合わないこともあります。
予算に入れておきたいものは以下です。
- 冷蔵庫
- 洗濯機
- エアコン
- テレビ
- ソファ
- ダイニングテーブル
- ベッド
- カーテン
- 照明
- 収納用品
- 掃除用品
- インターネット工事
- 引っ越し費用
特にエアコン、カーテン、照明は見落としがちです。
建物の見積もりに入っていない場合、入居直前にまとめて必要になります。
ここで一気にお金が出ていくので、最初から予算に入れておきましょう。
入居後にかかる費用も予算管理表に入れる
家づくりでは、建てるまでのお金に意識が向きがちです。
でも、本当に大事なのは入居後です。
家は建てたあともお金がかかります。
主な費用は以下です。
- 固定資産税
- 都市計画税
- 火災保険の更新
- 地震保険の更新
- 外壁メンテナンス
- 屋根メンテナンス
- 給湯器交換
- シロアリ対策
- 太陽光設備のメンテナンス
- 庭や外構のメンテナンス
- 町内会費
固定資産税は、土地や家屋などの固定資産にかかる税金で、毎年1月1日時点の所有者に課税されます。これは家を建てたあと毎年発生する費用なので、住宅ローンとは別に考えておく必要があります。
また、外壁や屋根、給湯器などは、いつかメンテナンスや交換が必要になります。
毎月少しずつ修繕費として積み立てておくと、急な出費に慌てにくくなります。
住宅ローンは「月々いくら」だけで見ない
住宅ローンを考えるとき、多くの人が月々の返済額を見ます。
もちろん、それは大事です。
ただし、月々の住宅ローン返済額だけで判断すると危険です。
たとえば、月々10万円の住宅ローンなら払えそうに見えても、実際にはそこに固定資産税、火災保険、修繕費、光熱費などが加わります。
つまり、見るべきなのはこうです。
住宅ローン返済額
＋ 固定資産税
＋ 火災保険・地震保険
＋ 修繕費の積立
＋ 光熱費・維持費
＝ 本当の住居コスト
銀行や住宅会社は「借りられる金額」を出してくれます。
でも大切なのは、借りられる金額ではなく、無理なく返せる金額です。
住宅ローン減税などの制度もありますが、制度内容や適用条件は入居時期や住宅性能などによって変わります。国土交通省は住宅ローン減税について、令和8年以降の入居分に関する制度延長や省エネ性能に応じた措置などを公表していますが、実際に使えるかは条件確認が必要です。
減税や補助金を前提にしすぎず、まずは自分たちの家計で無理がないかを確認しましょう。
注文住宅の予算管理表の作り方
予算管理表は、難しく作る必要はありません。
最初は、以下のような項目で十分です。
| 項目 | 予算 | 見積もり | 実際の金額 | 差額 | メモ |
|---|---|---|---|---|---|
| 土地代 | |||||
| 建物本体価格 | |||||
| 付帯工事費 | |||||
| 外構費 | |||||
| 登記費用 | |||||
| 印紙税 | |||||
| 住宅ローン手数料 | |||||
| 火災保険 | |||||
| 家具家電 | |||||
| 引っ越し費用 | |||||
| 入居後費用 |
ポイントは、予算・見積もり・実際の金額を分けることです。
最初に考えていた予算と、住宅会社から出てきた見積もり、最終的に払う金額はズレることがあります。
この差額を見えるようにしておくと、予算オーバーに早めに気づけます。
予算管理表では「残り予算」も見えるようにする
予算管理表では、総額だけでなく残り予算も見えるようにしましょう。
たとえば、
総予算 4,500万円
現在の見積もり合計 4,280万円
残り予算 220万円
このように見えると、オプションを追加していいか判断しやすくなります。
逆に、残り予算が少ない状態で外構や家具家電が未計上だと危険です。
「まだ入れていない費用」があるかどうかも、予算管理表で確認しておきましょう。
予算オーバーしやすいポイント
注文住宅で予算オーバーしやすいのは、以下のような項目です。
- キッチンのグレードアップ
- 浴室・洗面台のグレードアップ
- 床材や建具の変更
- 窓の追加・変更
- 収納の追加
- コンセントや照明の追加
- 外構費
- 地盤改良費
- カーテン・エアコン
- 家具家電
特に外構、地盤改良、家具家電は、後半で効いてきます。
契約時点では見えていなかった費用が、入居前に一気に出てくることがあります。
予算管理表では、最初から「予備費」も入れておくのがおすすめです。
予備費は必ず入れておく
注文住宅では、予定外の出費が出ることがあります。
そのため、予算ギリギリで計画するのはおすすめしません。
できれば、最初から予備費を入れておきましょう。
予備費は、
- 地盤改良が必要になった
- 外構費が想定より高かった
- 追加オプションを入れた
- 家具家電を買い足した
- 引っ越し費用が高くなった
というときのためのお金です。
予算管理表にも、必ず「予備費」の欄を作っておくと安心です。
無料の予算管理・ローン試算シートも活用してください
家づくりのお金は、頭の中だけで管理するのはかなり大変です。
そこで当サイトでは、土地代、建物費用、諸費用、家具家電、入居後費用、住宅ローンの目安まで整理できるExcelテンプレートを用意しています。
予算オーバーを防ぎたい方は、ぜひ活用してみてください。
家づくりの予算管理に使える無料Excel
土地代、建物費用、諸費用、家具家電、入居後費用、住宅ローンの目安まで整理できるExcelテンプレートを無料で配布しています。
※当サイトが独自に作成した参考用テンプレートです。金額や条件は目安としてご利用いただき、最終的な内容は住宅会社・金融機関・専門家にご確認ください。
家づくりノートと一緒に使うとさらに便利
予算管理表だけでも便利ですが、家づくりノートと一緒に使うとさらに管理しやすくなります。
家づくりでは、お金だけでなく、理想の暮らし、TODO、スケジュール、住宅会社比較も一緒に考える必要があります。
予算だけ見て安い会社を選ぶと、希望の暮らしに合わないこともあります。
逆に理想ばかり追いかけると、予算オーバーしやすくなります。
大切なのは、理想と予算のバランスです。
家づくり全体の進め方やTODOを整理したい方は、こちらの記事も参考にしてください。
家づくりの流れとTODOリスト完全版｜土地探しから引っ越しまでやること一覧
理想の暮らしや予算、スケジュールをまとめて管理したい方はこちらもどうぞ。
家づくりノートの作り方｜Excelで予算・スケジュール・TODOをまとめて管理
まとめ：注文住宅は総額で管理しよう
注文住宅では、建物本体価格だけを見て判断すると危険です。
土地代、建物費用、付帯工事、外構費、登記費用、印紙税、住宅ローン手数料、火災保険、家具家電、引っ越し費用、入居後の固定資産税や修繕費まで考える必要があります。
家づくりで大切なのは、最初から総額で見ることです。
そして、住宅ローンの月々返済額だけでなく、固定資産税や修繕費まで含めた「本当の住居コスト」を確認しておきましょう。
予算管理表を作っておけば、どこでお金が増えているのか、残り予算はいくらなのか、何を削るべきなのかが見えやすくなります。
家づくりは、勢いだけで進めると後悔しやすいです。
まずは予算を見える化して、無理のない範囲で、自分たちに合った家づくりを進めていきましょう。